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對(duì)話微眾銀行馬智濤:數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)對(duì)金融意味著什么
時(shí)間:2021-11-02 14:17:55

圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)

2021年8月20日,全國(guó)人大第十三屆常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議表決通過(guò)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱“《個(gè)保法》”),并決定于2021年11月1日起實(shí)施。

正如《個(gè)保法》總則第一條的內(nèi)容所述——為了保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益,規(guī)范個(gè)人信息處理活動(dòng),促進(jìn)個(gè)人信息合理利用。《個(gè)保法》的實(shí)施一定會(huì)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的諸多市場(chǎng)行為產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響,過(guò)去流量為王時(shí)代對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)為所欲為、予取予求的無(wú)序使用的混亂狀態(tài)很快就將成為歷史。不久前在鈦媒體和ITValue在浙江上虞舉辦的第十三屆數(shù)字價(jià)值峰會(huì)上,在一個(gè)千億企業(yè)關(guān)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的閉門(mén)會(huì)上,一個(gè)來(lái)自騰訊的高管就指出,過(guò)去很多成功的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)手段,在未來(lái)《個(gè)保法》實(shí)施后,都有可能變成違法行為,所有人都要引起重視,需要重新思考、梳理自己企業(yè)的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

其中尤其引起廣泛關(guān)注的是,《個(gè)保法》第45條明確了數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)(Right to data portability),即“個(gè)人請(qǐng)求將個(gè)人信息轉(zhuǎn)移至其指定的個(gè)人信息處理者,符合國(guó)家網(wǎng)信部門(mén)規(guī)定條件的,個(gè)人信息處理者應(yīng)當(dāng)提供轉(zhuǎn)移的途徑。”這一個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)益起源于歐盟《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(General Data Protection Regulation,以下簡(jiǎn)稱GDPR),美國(guó)、新加坡、韓國(guó)、印度等國(guó)家也都已經(jīng)針對(duì)個(gè)人信息可攜帶權(quán)出臺(tái)了相應(yīng)的法律制度。

個(gè)人信息可攜帶權(quán)的提出,清晰地界定了個(gè)人用戶與諸多數(shù)據(jù)持有者的權(quán)利邊界與范圍,為未來(lái)個(gè)人數(shù)據(jù)的自由、有序流動(dòng)提供了法律層面的支撐。比如,未來(lái)如果個(gè)人用戶用支付寶上的芝麻信用分去申請(qǐng)其他銀行貸款,在法律上變得可行。但是如何在技術(shù)上讓阿里和銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效對(duì)接,肯定不是用U盤(pán)導(dǎo)出一張PDF文件加蓋公章那么簡(jiǎn)單,背后需要一整套復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)支撐。

2020年9月23日起,內(nèi)地全面恢復(fù)辦理赴澳門(mén)旅游簽注,澳門(mén)旅游全面恢復(fù)開(kāi)放,持有效出入境證件的旅客持7天內(nèi)有效核酸檢測(cè)陰性結(jié)果證明,并申領(lǐng)“粵康碼”,憑“粵康碼”綠碼即可自由通關(guān)。而澳門(mén)入境旅客申請(qǐng)“粵康碼”的過(guò)程,其實(shí)就是一個(gè)非常典型的個(gè)人數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)落地的案例。

粵澳兩地都有自己的健康碼系統(tǒng),澳門(mén)旅客使用的是“澳門(mén)健康碼”,但是因?yàn)閮傻卣ㄒ?guī)的限制,無(wú)法像內(nèi)地各地區(qū)之間那樣用直接授權(quán)的方式實(shí)現(xiàn)如核酸、疫苗數(shù)據(jù)、健康軌跡等敏感個(gè)人數(shù)據(jù)的直接交換。如果這些數(shù)據(jù)之間沒(méi)法打通,粵澳之間的往返旅客就必須遵守14天醫(yī)學(xué)觀察期,造成極大的不便。

從2020年5月起,“粵康碼”與“澳門(mén)健康碼”互認(rèn)系統(tǒng)正式啟用,從7月15日起,兩地居民通關(guān)可免除14天醫(yī)學(xué)觀察期,持粵康碼通關(guān)憑證以及有效核酸檢測(cè)陰性結(jié)果正常通關(guān)。通關(guān)人員首次領(lǐng)碼、轉(zhuǎn)碼到生成通關(guān)憑證,全過(guò)程平均時(shí)長(zhǎng)約1分40秒,再次通關(guān)時(shí)獲取通關(guān)憑證不超過(guò)3秒即可完成,系統(tǒng)啟用以來(lái)至今年6月,持健康碼通關(guān)憑證通關(guān)人員累計(jì)超9500萬(wàn)人次。

在這背后,微眾銀行提供的開(kāi)源區(qū)塊鏈技術(shù)起到了至為關(guān)鍵的作用。微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤介紹說(shuō):“粵澳兩地都有自己的健康碼系統(tǒng),互認(rèn)系統(tǒng)做到的效果就是,兩地的健康碼系統(tǒng),不需要任何直接連接,只是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù),搭建了跨境結(jié)點(diǎn),把各自核酸檢測(cè)的結(jié)果、健康軌跡等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)楣V担ǚ窃次募覀兘袛?shù)據(jù)指紋,放到區(qū)塊鏈上。一個(gè)旅客從澳門(mén)入境廣東,在系統(tǒng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)碼,由用戶自行操作提交至“粵康碼”,系統(tǒng)將按照防疫工作的規(guī)則自動(dòng)為其生成“粵康碼”。“粵康碼”收到用戶自行提交的信息,結(jié)合區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特性,通過(guò)數(shù)據(jù)指紋就可快速驗(yàn)證用戶提交的信息是否真實(shí)有效、未經(jīng)篡改。整個(gè)過(guò)程,“澳門(mén)健康碼”與“粵康碼”的后臺(tái)不存在任何用戶數(shù)據(jù)的直接傳輸,確保澳門(mén)健康碼在生成、使用過(guò)程中的用戶信息安全和隱私保護(hù),符合兩地法規(guī)的相關(guān)要求。”

在利用區(qū)塊鏈思路解決粵澳健康碼互認(rèn)的過(guò)程中,微眾銀行也逐漸意識(shí)到這個(gè)思路應(yīng)該會(huì)有更大的應(yīng)用場(chǎng)景,在這個(gè)基礎(chǔ)上他們逐漸完善思路,提出了分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議DDTP(Distributed Data Transfer Protocol)的思路。“未來(lái)數(shù)字經(jīng)濟(jì),數(shù)據(jù)就是最有價(jià)值的資源,是最重要的生產(chǎn)要素。隨著個(gè)保法推出以后,數(shù)據(jù)要素的流通,以及價(jià)值轉(zhuǎn)換,還有很多壁壘。要應(yīng)對(duì)壁壘,必須要有技術(shù)手段。這也是為什么觸發(fā)了DDTP,以及我們認(rèn)為它能夠應(yīng)用在新一代數(shù)字基建上的由來(lái)。”馬智濤說(shuō)。

在技術(shù)保障的基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)的有序合法流轉(zhuǎn),有望在未來(lái)激活更多創(chuàng)新場(chǎng)景。對(duì)金融行業(yè),這更是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。個(gè)保法的實(shí)施,讓銀行越來(lái)越像《銀行3.0》、《銀行4.0》等暢銷(xiāo)書(shū)的作者Brett King所做的預(yù)言——銀行不再是個(gè)場(chǎng)所,而是一種行為。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,未來(lái)大量的數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn),需要依靠合法的金融手段。以前,由于沒(méi)有明確的個(gè)人信息相關(guān)法條,金融企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的利用和保護(hù)缺乏參考標(biāo)準(zhǔn),各自行事。《個(gè)保法》的實(shí)施,清晰了數(shù)據(jù)使用的邊界,也從某種意義上打開(kāi)了金融行業(yè)的枷鎖,有了交易的規(guī)則,數(shù)據(jù)就有可能流動(dòng)起來(lái),釋放更大的價(jià)值。例如,未來(lái)深度產(chǎn)融對(duì)接的場(chǎng)景,已經(jīng)有了法律上和技術(shù)上的支撐。

而疫情的肆虐,某種意義上也造成了極大的壓力差,就像高壓鍋一樣,可以迅速催熟很多原來(lái)需要更多時(shí)間打通的模式。之前的健康碼就是很好的例子——各個(gè)政府部門(mén)之間的數(shù)據(jù)壁壘幾乎在一夜之間被推平,而粵澳健康碼的互通也是同樣的道理,在強(qiáng)大的市場(chǎng)壓力下,粵澳政府之間的數(shù)據(jù)互通也成功做到了。這些先行的案例注定會(huì)給后人帶來(lái)很多啟發(fā),觸發(fā)更多的創(chuàng)新場(chǎng)景。例如馬智濤就在暢想:“健康碼互通的場(chǎng)景,也可以應(yīng)用在金融領(lǐng)域,現(xiàn)在大灣區(qū)兩地三地開(kāi)戶,還是很難的,還是很大量依賴于一些資質(zhì)的文檔,要蓋章、要公證,很繁瑣。DDTP真的能夠成為大灣區(qū)的新基建。”

微眾銀行一直對(duì)于前沿技術(shù)有著近乎于癡迷的追求,他們?cè)趨^(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等開(kāi)源技術(shù)上投入了非常多的資源和關(guān)注,也由此衍生出很多對(duì)于未來(lái)模式的思考和沉淀。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官 馬智濤

最近,鈦媒體聯(lián)合創(chuàng)始人劉湘明就《個(gè)保法》實(shí)施、個(gè)人信息可攜帶權(quán)以及對(duì)于金融行業(yè)的影響等話題,與微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤進(jìn)行了深入的交流。以下為對(duì)話內(nèi)容,有刪節(jié)。

《個(gè)保法》對(duì)金融業(yè)的影響

鈦媒體:個(gè)保法的執(zhí)行,對(duì)金融業(yè)務(wù)的影響是什么?

馬智濤:最重要的就是定義清晰了整個(gè)數(shù)據(jù)的權(quán)利和義務(wù)。其中重要的一條,特別提到可攜帶權(quán)——所謂數(shù)據(jù)的所屬、數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)移,應(yīng)該被賦予該有的權(quán)利。隨著整個(gè)經(jīng)濟(jì)模式走向數(shù)字化,《個(gè)保法》對(duì)于這方面的約定,變的越來(lái)越重要。而整個(gè)金融產(chǎn)品當(dāng)中,確實(shí)也是越來(lái)越多依托于數(shù)據(jù)。所以怎么讓個(gè)人數(shù)據(jù)的可攜帶權(quán),跟我們的金融業(yè)務(wù),發(fā)揮出來(lái)它該有的化學(xué)反應(yīng),非常關(guān)鍵,也是我們需要去思考的一個(gè)題目。

我們的業(yè)務(wù)模式,就依托于數(shù)據(jù),不管面向個(gè)人,還是這幾年重點(diǎn)發(fā)展的小微企業(yè),都是基于數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行授信,不管是貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理、欺詐管理等工作,還包括在營(yíng)銷(xiāo)方面的策略。所以怎么用好這些數(shù)據(jù),并且結(jié)合《個(gè)保法》,讓這些數(shù)據(jù)的使用變的更加合規(guī),同時(shí)也能夠開(kāi)拓更多我們能夠應(yīng)用的數(shù)據(jù)源,是一個(gè)非常重要的課題。

鈦媒體:未來(lái)可攜帶權(quán)的明確,會(huì)不會(huì)對(duì)未來(lái)的金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新,帶來(lái)一些影響?畢竟原來(lái)數(shù)據(jù)就放在那兒,大家隨取隨用,未來(lái)隨著個(gè)保法的出現(xiàn),它會(huì)增加很多的限制條件。

馬智濤:我反而覺(jué)得是好事。當(dāng)然,可攜帶權(quán)最終要落地,還是需要配套很多基礎(chǔ)設(shè)施。這些基礎(chǔ)設(shè)施,目前是有缺失的。也正是因?yàn)橛腥笔В覀兇蛩闾岢鰟?chuàng)新理念,看看市場(chǎng)是否消化、接受。

一旦可攜帶權(quán)以及配套的基礎(chǔ)設(shè)施能夠落地,金融機(jī)構(gòu)能夠獲取的數(shù)據(jù)類(lèi)別以及來(lái)源,反而會(huì)更加開(kāi)闊。因?yàn)檫^(guò)去在權(quán)利和義務(wù)沒(méi)有清晰約定的情況下,反而會(huì)有一些野蠻生長(zhǎng)的情況。兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間要開(kāi)展合作,更多是企業(yè)間的商業(yè)利益交換。過(guò)程當(dāng)中,有的會(huì)走善意的程序,獲取個(gè)人客戶的授權(quán),但更多是形式上的。反過(guò)來(lái),如果真正能夠把這些數(shù)據(jù)的提取、應(yīng)用權(quán)利,回到個(gè)人以及企業(yè)身上,相信能夠讓數(shù)據(jù)的使用變得更加開(kāi)闊、可行。

鈦媒體:其實(shí)《個(gè)保法》出現(xiàn),讓銀行的原來(lái)越像Brett King所做的預(yù)言——銀行不再是個(gè)場(chǎng)所,而是一種行為。

馬智濤:是的,我認(rèn)同銀行就是一種行為。

鈦媒體:因?yàn)殂y行的商業(yè)本質(zhì),還是信息差。但是可攜帶權(quán)的出現(xiàn),可能讓信息更便捷地流動(dòng),信息差越來(lái)越小。這個(gè)對(duì)整個(gè)金融的商業(yè)模式,會(huì)不會(huì)有些動(dòng)搖?

馬智濤:不見(jiàn)得是動(dòng)搖,反而會(huì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的效率進(jìn)一步提升。信息越透明,數(shù)據(jù)越發(fā)達(dá),大家拼的是效率。

DDTP是什么?

鈦媒體:未來(lái)數(shù)據(jù)交易的結(jié)構(gòu)里面,你怎么定義微眾銀行的角色,看到一些什么樣的機(jī)會(huì)?

馬智濤:第一,數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)的缺失,需要有一個(gè)市場(chǎng)參與者來(lái)彌補(bǔ)。我們現(xiàn)在提出一個(gè)全新的DDTP分布式數(shù)據(jù)傳輸協(xié)議,希望這個(gè)協(xié)議被大家所接受,能夠延用同樣的方法進(jìn)行合法合規(guī)的數(shù)據(jù)交換,回到真正以數(shù)據(jù)、以用戶為中心的形態(tài)。當(dāng)中,我相信會(huì)有很多機(jī)會(huì),給到數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的提供方。我們也會(huì)有機(jī)會(huì)提供一些創(chuàng)新技術(shù),去做這種基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)。

另一方面,我們也能幫到一些擁有大量數(shù)據(jù)的平臺(tái)。過(guò)去他們沒(méi)法找到一些合法合規(guī)的途徑,往往都是無(wú)償提供服務(wù),現(xiàn)在可以通過(guò)一些合規(guī)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值的轉(zhuǎn)化。更重要的一點(diǎn),是幫助有數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的企業(yè)開(kāi)拓更多數(shù)據(jù)來(lái)源,為用戶提供更多的服務(wù),金融服務(wù)當(dāng)然也是其中一種。

所以這個(gè)生態(tài)圈會(huì)隨著數(shù)據(jù)基建、可攜帶權(quán)有效落地,發(fā)生一些比較大的變化。微眾一直以來(lái)都是在數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場(chǎng)景當(dāng)中深化比較多。隨著技術(shù)成熟,對(duì)我們也是很大的機(jī)遇。

鈦媒體:這個(gè)思路和微眾一直以來(lái)提出的開(kāi)放銀行思路,其實(shí)是一脈相承的,而且有了一個(gè)更加清晰的抓手,因?yàn)殚_(kāi)放最重要的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)。

馬智濤:對(duì)。

鈦媒體:大家用什么樣的方式去交換數(shù)據(jù)?

馬智濤:在國(guó)外,英國(guó)最早提出開(kāi)放銀行(Open Banking)、API Banking這些標(biāo)準(zhǔn),都是由監(jiān)管去驅(qū)動(dòng)的形態(tài),最后效果不太明顯。我們也對(duì)照了一下,在韓國(guó)、新加坡、印度,他們都做了很多嘗試——通過(guò)監(jiān)管也好,監(jiān)管授權(quán)的一些權(quán)威機(jī)構(gòu)也好,去做一些數(shù)據(jù)交換。但商業(yè)機(jī)構(gòu)參與數(shù)據(jù)交換的模式,他們都還是有一些保留的,因?yàn)槭冀K還是利益驅(qū)動(dòng)的,收益和商業(yè)模式都不清晰,還是沒(méi)有足夠的驅(qū)動(dòng)力讓大家都深度參與。所以,哪怕是我們所提出來(lái)的DDTP的模式,托管大量用戶數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu),他們?cè)趨⑴c進(jìn)這種生態(tài)的過(guò)程當(dāng)中,到底該獲取什么回報(bào),這個(gè)問(wèn)題也有待于進(jìn)一步思考。

鈦媒體:對(duì),這其實(shí)又回到了當(dāng)初的一個(gè)討論——微眾銀行是一個(gè)未來(lái)的銀行模式。銀行原來(lái)就是做金融業(yè)務(wù),但現(xiàn)在把技術(shù)服務(wù)的能力加進(jìn)來(lái)了。將來(lái)這兩條路,哪條路會(huì)是更主要的?將來(lái)金融行業(yè)會(huì)面臨天翻地覆的變化,對(duì)技術(shù)能力的需求,其實(shí)也是一個(gè)非常大的機(jī)會(huì)。

馬智濤:對(duì),我們一直在鉆研科技領(lǐng)域,認(rèn)為科技最終能夠產(chǎn)生巨大的價(jià)值,我們自主研發(fā)的分布式架構(gòu),它本身可能也是全行業(yè)所需要的。我們也一直在思考,到底怎么能夠讓這些技術(shù)能夠被更廣泛地應(yīng)用。我們走出來(lái)的第一條路,就是開(kāi)源,把包括區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù),這些層面很多的技術(shù),通過(guò)開(kāi)源方式先開(kāi)放出來(lái),讓我們的同業(yè),包括一些其他泛行業(yè)用戶能夠首先認(rèn)同我們的技術(shù)走向,再部分應(yīng)用起來(lái)。然后,我們?cè)倏紤]未來(lái)商業(yè)化的形態(tài)。

我們自己提過(guò),開(kāi)放銀行有三重定義,第一個(gè)是開(kāi)放平臺(tái)——我們作為一家開(kāi)放型的企業(yè),可以通過(guò)開(kāi)放一些API給我們的合作伙伴,幫助他們用到我們提供的金融服務(wù);第二叫開(kāi)放創(chuàng)新,也就是把我們的科技能力通過(guò)開(kāi)源方式開(kāi)放給全社會(huì),共同發(fā)展一些前沿的技術(shù)。第三重就是開(kāi)放協(xié)作,包括剛才講的數(shù)據(jù)基建,我們一旦真的能夠通過(guò)DDTP協(xié)議,讓大家建立起一個(gè)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)交換數(shù)據(jù)的協(xié)作機(jī)制,就變得更加可行了。

鈦媒體:你提了一個(gè)特別好的框架。我最近觀察到一個(gè)現(xiàn)象,現(xiàn)在大部分的老板都能很清晰的把自己的問(wèn)題描述出來(lái),是一個(gè)特別大的進(jìn)步,但另一方面,技術(shù)也在飛速的發(fā)展,企業(yè)的用戶很難跟上技術(shù)的發(fā)展。一邊需求不斷清晰化,一邊技術(shù)不斷演化,中間鴻溝越來(lái)越大。很多企業(yè)已經(jīng)放棄了對(duì)技術(shù)的追求,比如開(kāi)源的概念,對(duì)他們就太復(fù)雜了,你剛才談的平臺(tái)、創(chuàng)新、協(xié)作,對(duì)他們來(lái)說(shuō),可能都是一個(gè)概念,反而DDTP是一個(gè)非常清晰的抓手——企業(yè)很清楚地知道,我將來(lái)要做數(shù)據(jù)交換。最近特別明顯,大家問(wèn)的問(wèn)題,要的都是要結(jié)果,不關(guān)心你怎么去把它解決掉。

馬智濤:我們之前參與的粵澳兩地健康碼跨境互認(rèn)項(xiàng)目,其實(shí)就是DDTP的雛形。當(dāng)時(shí)為什么出現(xiàn)這種需求,也是因?yàn)閮傻氐恼畽C(jī)關(guān)很在意,作為政府機(jī)關(guān)到底能不能夠直接把數(shù)據(jù)跨境傳給另外一個(gè)機(jī)構(gòu),這是個(gè)很大的痛點(diǎn)和難題。而他們看到我們所提供的基于區(qū)塊鏈的解決方案,覺(jué)得這個(gè)有可行性,最后也確實(shí)有效解決了這個(gè)問(wèn)題。項(xiàng)目運(yùn)行非常暢順,截止今年6月份,粵澳健康碼跨境互認(rèn)項(xiàng)目已支持超9500萬(wàn)人次順利通關(guān)。《個(gè)保法》實(shí)施以后,機(jī)構(gòu)之間面臨的挑戰(zhàn)是類(lèi)似的。

鈦媒體:粵澳健康碼前進(jìn)了一步,解決了一些法制問(wèn)題。我也很關(guān)心,整個(gè)這套體系里,難度最大的是什么?

馬智濤:其實(shí)難度最大的還是分布式商業(yè)的概念需要多方參與進(jìn)來(lái)。整個(gè)DDTP的落地,還是需要有一些權(quán)威機(jī)構(gòu)在當(dāng)中參與,不管是出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí),或者是在數(shù)據(jù)傳輸時(shí)。數(shù)據(jù)接收方需要確保用戶提交過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù),確實(shí)沒(méi)有被篡改,需要有一個(gè)第三方權(quán)威的機(jī)構(gòu),類(lèi)似于公證處、司法機(jī)構(gòu)來(lái)扮演這種角色。

鈦媒體:粵澳健康碼的事情,對(duì)算力要求高不高?

馬智濤:最大算力就是哈希值對(duì)比,不復(fù)雜。

鈦媒體:大概是什么樣量級(jí)?

馬智濤:6個(gè)節(jié)點(diǎn)。我們?cè)谔岢龉娐?lián)盟鏈時(shí)候提到過(guò),一些可信的機(jī)構(gòu)組成聯(lián)盟鏈,是不需要很多節(jié)點(diǎn)的。不像公鏈,公鏈因?yàn)槭悄涿麢C(jī)制,沒(méi)有一個(gè)參與方能夠被充分相信,所以必須要靠大量節(jié)點(diǎn)參與進(jìn)來(lái)形成共識(shí),避免被個(gè)別參與者操控。公眾聯(lián)盟鏈由可信機(jī)構(gòu)組成,共識(shí)機(jī)制和算法可以大大簡(jiǎn)化。

數(shù)據(jù)如何創(chuàng)造價(jià)值

鈦媒體:這個(gè)案例引起很多思考——大家在談數(shù)據(jù)應(yīng)該怎么樣創(chuàng)造價(jià)值,我認(rèn)為數(shù)據(jù)放在那是沒(méi)有價(jià)值的,只有流動(dòng)起來(lái),包括與其他的數(shù)據(jù)做校驗(yàn)、做比照才有價(jià)值。包括工業(yè)數(shù)據(jù)大家都談的特別多,但這些數(shù)據(jù)不去做分析,也是沒(méi)有價(jià)值的。

馬智濤:以健康碼來(lái)說(shuō),疫情前誰(shuí)也沒(méi)想到,健康信息可以有效應(yīng)用在出行場(chǎng)景中。微眾銀行在金融業(yè)務(wù)當(dāng)中,把一些過(guò)去在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中沒(méi)有用上的數(shù)據(jù),用在了一些風(fēng)控、反欺詐場(chǎng)景當(dāng)中,讓它產(chǎn)生價(jià)值。

鈦媒體:數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)的落實(shí),理論上講,意味著我可以拿著一家銀行的數(shù)據(jù),去其他銀行了辦理業(yè)務(wù)了。

馬智濤:到時(shí)候考驗(yàn)的是大家的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力了。比如我們?cè)谛∥⑵髽I(yè)貸款當(dāng)中,與權(quán)威機(jī)構(gòu)合作運(yùn)用了很多稅務(wù)數(shù)據(jù),但是稅務(wù)數(shù)據(jù)全國(guó)的開(kāi)放程度是很不一樣的。如果數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)真的通過(guò)創(chuàng)新技術(shù),能夠把數(shù)據(jù)交換做得更暢順,我們的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品也能做得更廣。

鈦媒體:是的,我們接觸過(guò)很多傳統(tǒng)企業(yè),他們手上都有很多數(shù)據(jù),但苦于不知道如何利用,我一直認(rèn)為數(shù)據(jù)的變現(xiàn)最終還要靠金融手段。

馬智濤:我個(gè)人認(rèn)為機(jī)構(gòu)間來(lái)進(jìn)行所謂數(shù)據(jù)交易,是比較困難的。有了可攜帶權(quán)的保障,用戶可以自己驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)在提供方和應(yīng)用方之間的流動(dòng),從而產(chǎn)生價(jià)值。未來(lái)的數(shù)據(jù)交換模式,應(yīng)該以用戶為主導(dǎo)的、個(gè)人為主導(dǎo)的。

鈦媒體:非常贊同,回到Brett King講的,場(chǎng)所已經(jīng)不重要,它是個(gè)行為。剛才你談的分配機(jī)制,是在行為和場(chǎng)景中產(chǎn)生價(jià)值,然后分賬,不是刻意的拿我的數(shù)據(jù)換你的數(shù)據(jù),不是這個(gè)概念。

馬智濤:對(duì),所以我還是覺(jué)得未來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施蠻關(guān)鍵的,因?yàn)樗兂闪苏麄€(gè)交換的樞紐,當(dāng)然它是分布式樞紐。還是要權(quán)衡托管大量數(shù)據(jù)的平臺(tái),以及有機(jī)會(huì)運(yùn)用這個(gè)數(shù)據(jù)的使用方——不管金融機(jī)構(gòu),還是其他——到底他們利益如何劃分。

鈦媒體:未來(lái)數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù),是不是一個(gè)可能的商業(yè)機(jī)會(huì)?其實(shí)就是看到這兩個(gè)數(shù)據(jù),怎么疊加在一起,可以賺錢(qián)。

馬智濤:對(duì),我們的聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù),實(shí)際也在往這些方向探索,大家不直接交換數(shù)據(jù)的情況下,怎么能夠把數(shù)據(jù)的聚合效益發(fā)揮起來(lái)。

鈦媒體:數(shù)據(jù)交易應(yīng)該是個(gè)可以賺錢(qián)的場(chǎng)景,然后在里面談一個(gè)交易機(jī)制。就像G7的老翟和我講過(guò),因?yàn)樗麄冇涗浟怂緳C(jī)的駕駛行為習(xí)慣,現(xiàn)在有的司機(jī)要跳槽,就在問(wèn)這個(gè)數(shù)據(jù)能不能拷走,因?yàn)檫@是一個(gè)特別好的職業(yè)記錄。原來(lái)良好的駕駛習(xí)慣只是個(gè)簡(jiǎn)歷上的說(shuō)法——一個(gè)司機(jī)開(kāi)了20年車(chē)沒(méi)有出過(guò)事,你不知道駕駛習(xí)慣好,還是運(yùn)氣好,現(xiàn)在是可以證明的了。這其實(shí)都是一些場(chǎng)景,他就可能愿意為這個(gè)事付費(fèi)。

馬智濤:是。我們也做過(guò)很多跨業(yè)態(tài)交流,比如有一些交友、婚戀平臺(tái),他們平臺(tái)上的用戶的學(xué)歷也需要去驗(yàn)證。他們也在思考,是否能用創(chuàng)新方式去做數(shù)據(jù)傳輸和交流。

鈦媒體:所以DDTP這個(gè)事情,就真正把數(shù)據(jù)解放出來(lái)。

馬智濤:是。而且我們覺(jué)得這種做法,會(huì)比韓國(guó)、印度、新加坡他們做的更有生命力。也包括我們看到美國(guó)的DTP模式,他們有一點(diǎn)小圈子,都是老大在玩,一些小玩家在外面。但往往有價(jià)值的數(shù)據(jù),不見(jiàn)得只有大平臺(tái)的數(shù)據(jù)。

鈦媒體:Mydata、DTP和DDTP的模式,在我看來(lái)其實(shí)是代表著一個(gè)計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的不同思路。Mydata就是中心化,政府主導(dǎo)模式;美國(guó)的DTP是大企業(yè)主導(dǎo)模式,這個(gè)路徑在電信行業(yè)也是成功過(guò)的。但是DDTP的思路,完全是一個(gè)由下往上,更像區(qū)塊鏈和開(kāi)源的思路。這個(gè)問(wèn)題你怎么看?

馬智濤:Mydata也好,包括印度的財(cái)務(wù)賬戶聚合網(wǎng)絡(luò)、新加坡的FinDex,他們都還是政府發(fā)起,然后有一個(gè)授權(quán)的官方機(jī)構(gòu)做operator(運(yùn)營(yíng)商),商業(yè)機(jī)構(gòu)遵從行政命令要履行,但到最后都是走走形式接入進(jìn)來(lái),而沒(méi)有太大的驅(qū)動(dòng)力。包括我們看到英國(guó)推了這么多年開(kāi)放銀行Open Banking,要求那些持牌機(jī)構(gòu)都必須要開(kāi)放數(shù)據(jù),但最后大家都是應(yīng)付的心態(tài)——接是接進(jìn)來(lái)了,但是很多時(shí)候,你調(diào)用他的API,要么報(bào)錯(cuò),要么返回?cái)?shù)據(jù)不完整。最后事情是做了,但效果沒(méi)有出來(lái),根本上還是缺少了商業(yè)利益上的考慮。像谷歌他們推的DTP,幾個(gè)大平臺(tái)之間也是有博弈的關(guān)系。最終可能用數(shù)據(jù)比較多的機(jī)構(gòu),會(huì)賺取更大的收益。那提供數(shù)據(jù)比較多的機(jī)構(gòu),就會(huì)覺(jué)得自己吃虧了。這種商業(yè)利益不平均的情況下,是否能夠走的遠(yuǎn),也是存在問(wèn)號(hào)。

DDTP這種分布式協(xié)議,可以落到每個(gè)場(chǎng)景當(dāng)中,由場(chǎng)景來(lái)決定,到底供數(shù)方、用數(shù)方他們之間的利益怎么去分割。因?yàn)椴](méi)有所謂中心方來(lái)限制大家的分成的方法,不同場(chǎng)景可以用不同方式來(lái)切分利益,我反而覺(jué)得這個(gè)具備了比較強(qiáng)的可行性。

鈦媒體:DDTP其實(shí)更有點(diǎn)像開(kāi)源的思路。下一步,準(zhǔn)備怎么推動(dòng)它的發(fā)展。

馬智濤:DDTP遵循開(kāi)源的思路,第一步先把這個(gè)協(xié)議,以及配套的創(chuàng)新技術(shù)通過(guò)開(kāi)源方式讓大家先使用起來(lái)。此外我們也會(huì)探索其在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用一些可以用到的場(chǎng)景,在我們自有銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中先用起來(lái)。同時(shí),我們也開(kāi)放能力供一些合作比較多的合作伙伴進(jìn)行嘗試。

鈦媒體:其實(shí)像剛剛談的DDTP、數(shù)據(jù)交易,感覺(jué)我們才慢慢真正開(kāi)始進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì),開(kāi)始討論一些原來(lái)我們都其實(shí)沒(méi)有想過(guò)、面對(duì)過(guò)的問(wèn)題。比如剛才談到健康碼互認(rèn)系統(tǒng)這個(gè)事情,這基本已經(jīng)是一個(gè)形成閉環(huán)的案例。如果有人想借鑒這個(gè)思路做些創(chuàng)新的事情,你會(huì)給他們一些什么樣建議,哪些地方要注意?

馬智濤:門(mén)檻高的地方,還是在于怎么找到合適的合作方,一起來(lái)形成一個(gè)分布式商業(yè)的聯(lián)盟。說(shuō)實(shí)話,技術(shù)只能解決一部分的問(wèn)題。我們把很多的技術(shù)能力通過(guò)開(kāi)源方式開(kāi)放出來(lái),是因?yàn)椴](méi)有損害太多自身利益,還有機(jī)會(huì)促成生態(tài)合作。到最后,這個(gè)事情要成,除了技術(shù)還是需要很多商業(yè)布局。如果其他機(jī)構(gòu)有興趣把DDTP拿去落地,技術(shù)不是最難的。建立起與合作機(jī)構(gòu)的互信,以及商業(yè)模式的摸索,反而是更大的挑戰(zhàn)。

鈦媒體:將來(lái)DDTP還有哪些比較大的應(yīng)用場(chǎng)景?

馬智濤:金融肯定是。因?yàn)閷?duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講,在做授信、獲客過(guò)程中,獲取更多數(shù)據(jù)將會(huì)很有幫助。舉個(gè)最簡(jiǎn)單例子,針對(duì)個(gè)人貸款如果可以打通個(gè)稅數(shù)據(jù),那銀行對(duì)申請(qǐng)人的收入狀況就不是完全憑空的估算。又比如出行平臺(tái),要求上崗的司機(jī)提供自己駕駛證,如果像你剛才提到的,還可以提供過(guò)去駕駛記錄,而且是能夠驗(yàn)證的,肯定是更準(zhǔn)確、更安全的。

鈦媒體:對(duì),這么一說(shuō),有點(diǎn)像很多場(chǎng)合要求開(kāi)的無(wú)犯罪記錄,其實(shí)就是特別典型的驗(yàn)證。

馬智濤:包括很多朋友辦房貸,需要打印工資流水。說(shuō)實(shí)話,這些都是可以改進(jìn)的。以后,這種方式是不是能夠變成在網(wǎng)銀把流水信息下載下來(lái),直接交給申請(qǐng)貸款的機(jī)構(gòu)?只不過(guò)提交的不是PDF文件,而是已經(jīng)通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)留有數(shù)據(jù)指紋的文件,接收方可以馬上驗(yàn)證文件真?zhèn)巍?/p>

鈦媒體:可攜帶權(quán)對(duì)企業(yè)的marketing和獲客這個(gè)層面,可能會(huì)影響非常大。因?yàn)樵谶@里面,個(gè)人用戶對(duì)自己數(shù)據(jù)的把控權(quán)是最大的。你覺(jué)得將來(lái)在這方面,整個(gè)客戶行為會(huì)不會(huì)有一個(gè)比較大的變化?

馬智濤:大眾對(duì)于《個(gè)保法》的意識(shí)已經(jīng)是增強(qiáng)了很多。但可能很多辦理數(shù)據(jù)托管的平臺(tái),不見(jiàn)得有很強(qiáng)的意識(shí),清楚認(rèn)識(shí)到需要讓客戶可以隨時(shí)隨地提取數(shù)據(jù),然后拿去運(yùn)用。所以我覺(jué)得,后面可能會(huì)有越來(lái)越多用戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的訴求,要求這些平臺(tái)開(kāi)放渠道,讓自己能夠提取數(shù)據(jù)。其實(shí)這些擁有較多數(shù)據(jù)的平臺(tái),跟銀行是類(lèi)似的,用戶把數(shù)據(jù)存進(jìn)來(lái),應(yīng)該有一條路徑提出來(lái)。未來(lái)可能會(huì)形成一些趨勢(shì),可提取數(shù)據(jù)會(huì)變成很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的標(biāo)配。

鈦媒體:《個(gè)保法》出來(lái)之后,我個(gè)人判斷對(duì)金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)利好,數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)很大的利空。因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)說(shuō),金融機(jī)構(gòu)還是非常注重監(jiān)管合規(guī),對(duì)數(shù)據(jù)調(diào)用相對(duì)謹(jǐn)慎得多,個(gè)保法出現(xiàn),是把這層枷鎖去掉了——原來(lái)你想用不知道怎么用,碰不到這個(gè)數(shù)據(jù)。而原來(lái)所謂數(shù)字營(yíng)銷(xiāo),其實(shí)打很多擦邊球,個(gè)保法明確了這些邊界,很多事情反而不能做了。

馬智濤:《個(gè)保法確實(shí)是把擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)定義得更清晰了,將促進(jìn)建立安全健康的數(shù)據(jù)應(yīng)用與保護(hù)模式。

區(qū)域性銀行的機(jī)會(huì)

鈦媒體:銀行原來(lái)做信息差生意,現(xiàn)在信息差逐漸抹平了,如何應(yīng)用好數(shù)據(jù),在綜合分析的情況下產(chǎn)生新的、可以進(jìn)行數(shù)據(jù)交易的場(chǎng)景,銀行在里面做撮合,然后大家按照一定規(guī)則分配收益,后面支撐的都是數(shù)字系統(tǒng)。你覺(jué)得未來(lái)這是不是會(huì)是一個(gè)趨勢(shì)?

馬智濤:這個(gè)模式肯定是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。以后,銀行需要把數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力建立起來(lái)。原來(lái),銀行業(yè)在這個(gè)領(lǐng)域比較薄弱,因?yàn)橐郧懊鎸?duì)的數(shù)據(jù)都比較單一。現(xiàn)在,我尤其覺(jué)得那些區(qū)域性銀行是有很大機(jī)會(huì)的。在可攜帶權(quán)落地的情況下,他們有機(jī)會(huì)獲取很多深入的數(shù)據(jù)。一些跟我們溝通比較多的合作銀行,他們深入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),以往都是傳統(tǒng)方式,派人下去,勘探現(xiàn)場(chǎng),沒(méi)有將這些行為數(shù)字化。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然講了很多,但大家對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解,還是不太一致。銀行未來(lái)將會(huì)有很多跨業(yè)態(tài)合作、深入到產(chǎn)業(yè)的機(jī)會(huì)。銀行金融科技不應(yīng)該僅服務(wù)銀行本身,還要服務(wù)于它服務(wù)的產(chǎn)業(yè)。這也符合整個(gè)國(guó)家大方針的要求——金融要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所以銀行的數(shù)字化,應(yīng)該是促進(jìn)金融和產(chǎn)業(yè)之間的融合,而不是簡(jiǎn)單地升級(jí)系統(tǒng)。的確,很多銀行核心系統(tǒng)都比較老舊了,需要更新?lián)Q代。但更重要的問(wèn)題是,如何數(shù)字化銀行服務(wù),從而與它所服務(wù)的產(chǎn)業(yè)更有效融合。

鈦媒體:這個(gè)判斷非常有啟發(fā)性,按照現(xiàn)在銀行的發(fā)展思路,好像不需要區(qū)域性銀行了,區(qū)域性銀行沒(méi)錢(qián)沒(méi)人沒(méi)技術(shù),大銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、APP把他們都滅掉了。但是區(qū)域性銀行還是有他們生存的基礎(chǔ),他們對(duì)當(dāng)?shù)氐牧私猓麄冋莆罩鴪?chǎng)景。但這些場(chǎng)景,怎么跟更高的場(chǎng)景結(jié)合在一起,就是非常現(xiàn)實(shí)的一個(gè)出路,沒(méi)有辦法把這些數(shù)字化、數(shù)據(jù)化,產(chǎn)融結(jié)合,怎么結(jié)合?這就是一個(gè)可能進(jìn)步的階段。

馬智濤:沒(méi)錯(cuò),我覺(jué)得未來(lái)機(jī)會(huì)還是很多的。很多銀行也都成立了金融科技子公司,但方向上都是希望把金融科技服務(wù)于本行或者同業(yè)。其實(shí),銀行們更應(yīng)該思考怎么用金融科技去跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合。銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)科技能力還有很大的提升空間。

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關(guān)鍵詞: 對(duì)話 微眾 銀行 馬智濤

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