你在螞蟻借唄借的錢，不一定是螞蟻自己的錢。

近日，有支付寶用戶發(fā)現(xiàn)“借唄”名稱變?yōu)椤靶庞觅J”，且明確提示由銀行提供服務(wù)，額度、利率等都是該金融機構(gòu)獨立審批的結(jié)果，申請的貸款資金也由該金融機構(gòu)發(fā)放。

對此，螞蟻借唄業(yè)務(wù)人士回應(yīng)稱，借唄已啟動品牌隔離工作，“借唄”將作為螞蟻消費金融公司的專屬品牌繼續(xù)存在，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標識出金融機構(gòu)信息。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。

目前來看，部分用戶借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率確實沒有發(fā)生變化。

上述人士證實，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機構(gòu)獨立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。“后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。”

不過，也有部分支付寶用戶的借唄頁面并未發(fā)生變化，借款服務(wù)方仍然來自重慶螞蟻商誠小貸和銀行等金融機構(gòu)。有分析稱，螞蟻借唄業(yè)務(wù)將被拆分為三部分，一是自營模式，螞蟻消費金融單獨提供，二是聯(lián)營模式，由螞蟻與銀行聯(lián)合出資、放款，三是“信用貸”，螞蟻僅作為平臺，金融機構(gòu)獨立出資、放款，也就是此次品牌隔離后出現(xiàn)的新模式。

易觀高級分析師蘇筱芮分析稱，“借唄產(chǎn)品中仍保留聯(lián)合貸，主要還是為保持其業(yè)務(wù)的平穩(wěn)銜接。”從運營模式來看，借唄是由銀行等持牌金融機構(gòu)與螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，啟動品牌隔離，相當(dāng)于是對信貸服務(wù)的底層實施了“穿透”。

博通咨詢資深金融分析師王蓬博表示，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機構(gòu)和螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

2020年7月，在銀保監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中有明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

2020年末，螞蟻集團被四部門罕見聯(lián)合約談，今年4月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團，并公布整改方案。中國央行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝表示，整改內(nèi)容主要包括糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為等五方面。

彼時，螞蟻集團發(fā)文稱，公司將整體申設(shè)金融控股公司，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)管；支付業(yè)務(wù)回歸支付本源，堅持小額便民、服務(wù)小微定位；申設(shè)個人征信公司，依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，加強個人信息保護，有效防范數(shù)據(jù)濫用；將“借唄”“花唄”全部納入消費金融公司，依法合規(guī)開展消費金融業(yè)務(wù)；強化消費者權(quán)益保護，加強金融消費者適當(dāng)性管理；完善公司治理，遵守公平競爭的法律規(guī)則，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強風(fēng)險防控，營造公平競爭的市場環(huán)境，進一步增強社會責(zé)任體系建設(shè)等。

今年6月，螞蟻消費金融公司獲批開業(yè)。4月公布的整改方案中提及，螞蟻集團應(yīng)在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)，完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。9月，花唄團隊發(fā)布通告宣布花唄全面接入征信，還對大學(xué)生用戶進行降低額度，甚至關(guān)閉服務(wù)。

花唄整改接入征信趨于完成，品牌隔離就是借唄整改工作跟進的表現(xiàn)。而且品牌隔離或許不是唯一的變動，聯(lián)合貸業(yè)務(wù)正面臨新的政策要求。

今年2月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的出資比例（合作方不低于30%）、集中度指標及限額指標（銀行不低于50%），同時嚴格跨區(qū)域經(jīng)營。

螞蟻集團的合規(guī)之路，還遠沒達到終點。

（鈦媒體App編輯楊亞茹綜合證券時報、券商中國、中國經(jīng)濟網(wǎng)等）

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