編｜孫月

日前，海南省互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室（下稱(chēng)海南網(wǎng)信辦）針對(duì)違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息情況的問(wèn)題，通報(bào)批評(píng)了宜信小貸旗下的宜享花APP，并責(zé)令其限期整改。

而從去年8月以來(lái)，宜信小貸已經(jīng)四次增資，資本金達(dá)到15億元，但仍未達(dá)到網(wǎng)絡(luò)小貸跨省經(jīng)營(yíng)所需的50億元資本金門(mén)檻。

違法使用個(gè)人信息，宜信小貸被通報(bào)

近日，海南網(wǎng)信辦發(fā)布通報(bào)稱(chēng)，陽(yáng)光保險(xiǎn)、天涯社區(qū)、宜享花等13款A(yù)PP、小程序，均存在不同程度的違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息情況，責(zé)令相關(guān)運(yùn)營(yíng)單位限期整改。

其中宜享花APP，為海南宜信普惠小額貸款有限公司（下稱(chēng)宜信小貸）旗下的助貸平臺(tái)。公開(kāi)信息顯示，宜信小貸是老牌金融科技公司宜信的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，于2014年9月核準(zhǔn)成立，公司經(jīng)營(yíng)范圍為：專(zhuān)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，核準(zhǔn)可在全國(guó)范圍內(nèi)面向社會(huì)大眾開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，服務(wù)客群定位于小微企業(yè)主。

具體來(lái)看，宜享花APP存在的問(wèn)題涉及：收集用戶(hù)敏感信息未同步告知目的，收集的個(gè)人信息與現(xiàn)有業(yè)務(wù)功能無(wú)關(guān)，用戶(hù)不同意提供非必要信息時(shí)拒絕提供業(yè)務(wù)功能等方面。

據(jù)《財(cái)經(jīng)天下》周刊調(diào)查，下載宜享花APP后，用戶(hù)需點(diǎn)擊同意隱私政策才可注冊(cè)登錄使用該軟件；若是點(diǎn)擊不同意，該軟件則僅顯示首頁(yè)，并且無(wú)法進(jìn)一步使用任何功能。

《個(gè)人信息保護(hù)法》明文規(guī)定，個(gè)人信息處理者不得以個(gè)人不同意處理其個(gè)人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務(wù)。

事實(shí)上，這并不是宜信旗下貸款平臺(tái)第一次被通報(bào)，宜人貸借款A(yù)PP同樣未能幸免。

據(jù)媒體報(bào)道，早在2019年，中消協(xié)等成立的APP專(zhuān)項(xiàng)治理工作組就曾因收集使用個(gè)人信息問(wèn)題，向包括宜人貸借款A(yù)PP在內(nèi)的134家APP運(yùn)營(yíng)者發(fā)送整改通知，并建議其1個(gè)月內(nèi)整改。但是，宜人貸等4款A(yù)PP并未在約定時(shí)間內(nèi)做出整改。

年化利率標(biāo)示暗存“陷阱”

除了違法違規(guī)收集用戶(hù)信息，宜信小貸運(yùn)營(yíng)的宜享花APP在年化利率標(biāo)示等方面也暗藏“陷阱”。

此前據(jù)媒體報(bào)道，宜享花APP首頁(yè)上展示著“日利率低至0.99%”的利率標(biāo)示。而央行于今年3月份發(fā)布公告，要求所有貸款機(jī)構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要明示貸款產(chǎn)品的年化利率。但截至12月27日晚發(fā)稿前，該標(biāo)示內(nèi)容已改為“年化利率低至10.8%起”。

同時(shí)，央行還首次明確提出了利率的計(jì)算方式，指出貸款年化利率可采用復(fù)利或單利的方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方式即內(nèi)部收益率法（IRR）；采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。

據(jù)了解，在宜享花APP的引流廣告中，年化利率的標(biāo)示為“APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%-15.4%”，雖有明示，但在利率計(jì)算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。

有相關(guān)報(bào)道指出，從利率展示與實(shí)際負(fù)擔(dān)成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)隱藏成本，在借款手續(xù)費(fèi)、還款方式等方面"動(dòng)腦筋"。

大手筆增資 或瞄準(zhǔn)跨省經(jīng)營(yíng)

就在不久前，宜信小貸剛發(fā)生過(guò)工商信息變更，注冊(cè)資本由10億元增至15億元。工商信息顯示，從去年8月以來(lái)，宜信小貸已經(jīng)進(jìn)行了四次增資，注冊(cè)資本累計(jì)增加了13億元。

去年監(jiān)管發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確要求，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，而跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)的注冊(cè)資本門(mén)檻則是不低于50億元。

宜信接連對(duì)宜信小貸進(jìn)行增資，或許正是受網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策的影響，為準(zhǔn)跨省經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備。目前，宜信小貸已經(jīng)滿(mǎn)足了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸公司資本金的門(mén)檻，但距離跨省經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司50億元資本金的門(mén)檻仍有一段距離。

然而，就在最后一次增資后不久，宜信小貸便受到了海南網(wǎng)信辦的通報(bào)批評(píng)及責(zé)令整改。下一步宜信小貸何去何從，仍然不甚明了。

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