最近兩三年，有個(gè)爛大街的詞——消費(fèi)主義陷阱。

在知乎微博上搜關(guān)鍵詞“消費(fèi)主義”，能搜出數(shù)百條內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)公司涉足金融領(lǐng)域，網(wǎng)貸普及后，這種情緒更是放大。

目前阿里、京東、騰訊、字節(jié)跳動(dòng)、小米、百度等十多家互聯(lián)網(wǎng)大廠開(kāi)通了消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。前兩天中國(guó)信達(dá)認(rèn)購(gòu)螞蟻集團(tuán)消子公司20%的權(quán)益，此舉是阿里金融巨頭重組業(yè)務(wù)的最新一步。

01

提到消費(fèi)主義陷阱，立刻浮現(xiàn)出這樣的畫(huà)面：寫(xiě)字樓的精致白領(lǐng)女性，看中了公司附近奢侈品店的LV、Parada包包，在玻璃櫥窗外徘徊了一個(gè)月，等到發(fā)薪日，拿出全部月薪，再?gòu)幕▎h借錢，買下了包包。

照我說(shuō)，這是典型的五環(huán)內(nèi)視角。

“五環(huán)內(nèi)人群”，原詞是拼多多老總黃崢發(fā)明的，然后越來(lái)越多的人注意到了這個(gè)現(xiàn)象。無(wú)論是知乎還是微博豆瓣，主流價(jià)值觀是北上廣五環(huán)內(nèi)中產(chǎn)的價(jià)值觀，遠(yuǎn)川研究所發(fā)過(guò)一篇流傳很廣的文章《北上廣沒(méi)有靳東，四五線沒(méi)有李誕》。

盡管五環(huán)內(nèi)人群有時(shí)候裝窮哭慘，自稱“打工人”，裝出無(wú)產(chǎn)階級(jí)的模樣，但他們骨子里是跟四五線廣大人民群眾脫節(jié)的。

知乎微博豆瓣提到消費(fèi)主義和金融信貸，第一時(shí)間想到的是大都市上班族和大學(xué)生，他們想不到幾個(gè)月結(jié)一次工資的建筑工，想不到資金鏈時(shí)刻緊張的縣城小生意人，想不到因辦婚禮葬禮而負(fù)債的農(nóng)民。

曾為多家互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)任金融產(chǎn)品顧問(wèn)的專家梁寧分享過(guò)一個(gè)故事：

她的一位朋友曾經(jīng)開(kāi)辦一家網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，每天超過(guò)300萬(wàn)人在平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，通過(guò)大數(shù)據(jù)篩查之后，最終100多萬(wàn)人能夠獲得貸款。絕大多數(shù)人的貸款金額為200元-1000元，周期大概是兩個(gè)星期到兩個(gè)月。她一度對(duì)此感到疑惑，什么人200元還需要貸款，難道不能找到朋友借嗎？

最終通過(guò)數(shù)據(jù)分析得到的答案是，很多人離發(fā)工資還差兩個(gè)星期，實(shí)在沒(méi)有錢撐不下去了，需要借200塊錢撐兩個(gè)星期。這些人周圍圈層的人也在借網(wǎng)貸，大家都需要錢，沒(méi)有人能夠相互攙扶一把。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家李迅雷有個(gè)著名的論斷，“中國(guó)有10億人沒(méi)坐過(guò)飛機(jī)，4億人沒(méi)用過(guò)抽水馬桶”。

這些低收入群體，也是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上申請(qǐng)200元-1000元小額貸款的人群。我完全可以想象得到，草根體力勞動(dòng)者的困境，跌倒骨折病了去醫(yī)院，90后00后年輕農(nóng)民工談對(duì)象，有家室的父親給兒子女兒生日買禮物，需要錢的時(shí)候手頭總是緊張。

別說(shuō)底層出賣勞動(dòng)力的人，經(jīng)濟(jì)好點(diǎn)，開(kāi)一家店、開(kāi)一個(gè)小廠房的生意人，他們謀生也是不容易的。在錢的問(wèn)題上，中小企業(yè)主可能更發(fā)愁，我見(jiàn)過(guò)太多的商家本來(lái)有希望渡過(guò)僵局，但是資金鏈斷裂，一分錢難倒英雄漢。

2020年在疫情打擊下，我國(guó)共吊銷注銷個(gè)體戶、個(gè)轉(zhuǎn)企等主體301萬(wàn)家。按照2019年第四次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)，一家個(gè)體工商戶可帶動(dòng)2.37個(gè)人就業(yè)。由此推測(cè)，百萬(wàn)小店倒閉，會(huì)影響多少人生計(jì)。

大家還記得這條新聞嗎，上海市的一家奶茶店主秦某，現(xiàn)金流短缺，付不起門店房租，迫不得已，在直播平臺(tái)上開(kāi)設(shè)色情直播間，出賣色相，最后被當(dāng)?shù)厝嗣駲z察院以傳播淫穢物品牟利罪抓了。

誰(shuí)來(lái)借錢給可憐的農(nóng)民工，借錢給可憐的小微企業(yè)主？

這時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融登場(chǎng)了。

02

很多人對(duì)網(wǎng)貸的看法是一個(gè)字——黑。

就拿京東金融來(lái)說(shuō)，大家在平臺(tái)上貸款4000元，一年還清，利息為752.03元，折合年化利率18.8%。相比之下，傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款平均一年期利率在8%-10%之間。

前兩天，有條微博全面整理了，互聯(lián)網(wǎng)金融貸的年利率。

黑不黑？

確實(shí)黑，放高利貸的人，良心比烏鴉還黑。

但是，良心不黑的銀行在哪呢？

當(dāng)農(nóng)民工有消費(fèi)貸款需求的時(shí)候，銀行、其他金融機(jī)構(gòu)借不借錢呢？

中國(guó)最早成立信用卡業(yè)務(wù)的招行，2003開(kāi)業(yè)首年發(fā)卡60萬(wàn)張，第二年新增發(fā)卡222萬(wàn)張。

到2009年，幾家國(guó)有大行和招商、廣發(fā)等機(jī)構(gòu)，信用卡加起來(lái)突破了千萬(wàn)量級(jí)。即便在信用卡業(yè)務(wù)的黃金年代，數(shù)億底層草根群眾沾不到邊。

對(duì)申請(qǐng)人的信用審核最嚴(yán)格的浦發(fā)，要求用戶至少要提供四份文件——身份證、年收入3萬(wàn)元以上的收入證明、工作證明以及家庭住址。能達(dá)到門檻的，顯然只有中產(chǎn)群體。

中小企業(yè)主，日常消費(fèi)買買買，銀行歡迎，但是到了經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)方面，銀行就閉門謝客了。中小企業(yè)融資有多難？

首先貸款利息，浮動(dòng)幅度一般在20%以上；其次抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，一般占融資成本的20%；最后擔(dān)保費(fèi)用，一般年費(fèi)率在3%；扣除風(fēng)險(xiǎn)保證金利息等其他名義后，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)只有本金的80%。

2005年的《中國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露，根據(jù)抽樣調(diào)查顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)自我融資比例達(dá)90.5%，銀行貸款僅為4.0%，非金融機(jī)構(gòu)為2.6%。

中國(guó)中小企業(yè)融資需求途徑（單位：%）

改革開(kāi)放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)尤其是浙江企業(yè)自食其力，依靠宗族等傳統(tǒng)載體，獲取第一桶金。原本一窮二白的溫州，通過(guò)“標(biāo)會(huì)”等民間金融形式，互相幫襯，變得富裕。

簡(jiǎn)單介紹下標(biāo)會(huì)，就是幾個(gè)熟人以信用擔(dān)保，拿出自家的老本，放在一起。發(fā)起人稱為會(huì)首，他是團(tuán)體的靈魂人物，每月或每季開(kāi)標(biāo)一次，第一次聚會(huì)投標(biāo)，一定是會(huì)首得標(biāo)。后面，每一個(gè)會(huì)員都有得標(biāo)一次的機(jī)會(huì)。

具體條規(guī)各個(gè)地方，細(xì)節(jié)不同，但宗旨是相通的，就是信任，不能貪污，不能卷款跑路。

所以，中國(guó)只有一小部分群體能實(shí)行民間金融互助，大部分熟人借貸很難的。借錢的人是窘迫而尷尬的，他要降低尊嚴(yán)，拉下臉來(lái)找朋友借錢，做好被拒絕、被奚落的心理準(zhǔn)備。

我估摸著，很多人遇到過(guò)親戚朋友老同學(xué)來(lái)借錢的情況，而多數(shù)人不會(huì)爽快地借出去。熟人要借個(gè)八萬(wàn)十萬(wàn)塊，要不要立字據(jù)，走法律程序？借的數(shù)額不大，幾百幾千的，要不要利息，要不要催債，是不是猴年馬月才收回錢？雙方之間有太多抹不開(kāi)的話，說(shuō)不清的人情關(guān)系。

現(xiàn)在，一大堆媒體人寫(xiě)口水文章，大談“資本萬(wàn)惡”“互聯(lián)網(wǎng)巨頭作惡”，我敢打賭，這些媒體人真到了自己手頭緊張的時(shí)刻，恐怕多半找網(wǎng)貸，只有網(wǎng)貸肯借錢給他。

03

當(dāng)然，網(wǎng)貸的弊病是客觀存在的，這也不能否認(rèn)。

看看抖音上面推送的借貸廣告。

“一秒安排，只需60秒，最高200000，借1000日息低至0.3元，不用抵押房和車，穩(wěn)得一批，絲毫不慌！”

“月息超低，不到一瓶啤酒的錢。”

看上去利息很低，但換算成年化率就高了，商家就是用這種誘導(dǎo)話術(shù)來(lái)忽悠老百姓。

有的APP還會(huì)做手腳，美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜的用戶會(huì)在不知不覺(jué)的情況下，被平臺(tái)開(kāi)通了美團(tuán)月付的金融服務(wù)，然后又在不知情的情況下，逾期貸款而被送上征信名單。

那么，對(duì)于這些惡劣行為，是該規(guī)范引導(dǎo)，還是一刀切，全部取締？

管制可以消滅互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但消滅不了借貸需求，沒(méi)了網(wǎng)貸，就是以前的民間高利貸模式。稍有點(diǎn)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的人都知道，民間放貸可比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要狠多了，潑油漆、上門滋事，什么樣的討債方式干不出來(lái)。

金融亂象在西方發(fā)達(dá)國(guó)家也出現(xiàn)過(guò)，1950年代信用卡誕生，在美國(guó)大受歡迎。然而，很快失控了，大大小小的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行為了拉客，無(wú)所不用其極。

信用評(píng)級(jí)公司們?yōu)榱双@得最詳盡的數(shù)據(jù)，收集客戶隱私，甚至從兒童開(kāi)始抓起，客戶又反過(guò)來(lái)造假，銀行之間、銀行與客戶之間的欺詐行為頻頻發(fā)生。

幾年之后，信用卡活躍客戶數(shù)量不增反減，整個(gè)行業(yè)一片烏煙瘴氣，那情形跟今天中國(guó)的網(wǎng)貸差不多。美國(guó)后來(lái)如何走上正軌的呢？華爾街的高管意識(shí)到，事情不對(duì)勁了，創(chuàng)立信用卡聯(lián)盟，既保證各家銀行有序競(jìng)爭(zhēng)，又能讓持卡客戶享受聯(lián)盟的統(tǒng)一福利。

1976 年，隨著跨國(guó)交易增多，為了突出信用卡的國(guó)際性，聯(lián)盟名稱改名為 VISA，業(yè)務(wù)紅紅火火，一直持續(xù)到今天。

VISA 改變了美國(guó)人的生活方式，同時(shí)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)繁榮。先買后付和分期付款的新消費(fèi)模式，拉動(dòng)內(nèi)需，50% 的汽車、冰箱售出時(shí)，用的是分期付款。消費(fèi)刺激生產(chǎn)，生產(chǎn)又推進(jìn)消費(fèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)環(huán)相扣。

今天中國(guó)網(wǎng)貸是正常現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)公司放貸擁有天然優(yōu)勢(shì)，左手有流量，右手有數(shù)據(jù)沉淀。用流量推廣產(chǎn)品，用數(shù)據(jù)精準(zhǔn)獲客。

郎咸平在節(jié)目里說(shuō)過(guò)：花唄、京東白條的壞賬率非常低，只有1%左右，建行小微企業(yè)的普惠貸款，大概余額已經(jīng)有上萬(wàn)億了，壞賬率1%而已。

這可能有夸張成分，但互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能減輕金融風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)有效。

網(wǎng)貸存在的毛病也很大，應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)提供金融便利性的同時(shí)，應(yīng)該禁止做誘導(dǎo)借款的廣告，禁止向未成年人推廣。相信，行業(yè)自我清理后，能像歐美發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，促進(jìn)繁榮。

歸根結(jié)底，金融工具本身是中性的，就看人怎么用。

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