剛進(jìn)入2022年，數(shù)字人民幣試點就來到了新階段，作為官方服務(wù)平臺的“數(shù)字人民幣（試點版）”App自1月4日起開始在各大安卓應(yīng)用市場和蘋果App Store正式上架。之前沒有收到邀請或者參與的用戶，現(xiàn)在也能自由地下載App并體驗這個新鮮的事物。

在你興沖沖地打開應(yīng)用商店準(zhǔn)備搜索并下載數(shù)字人民幣App之前，我得提醒一句，目前數(shù)字人民幣僅在冬奧會場景（北京、張家口）還有深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連開展試點，其他地區(qū)暫時還無法注冊。

早在半年前，身處北京的雷科技就提前對數(shù)字人民幣做了一番體驗，如今再次探尋必然有了更多的疑問：注冊、充值、支付體驗是否得到改進(jìn)？現(xiàn)在可以支持哪些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)？數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的關(guān)系是否有了變化？相較支付寶和微信又有哪些異同？

這篇文章，將帶你一起來看看開始走入社會更多場景的數(shù)字人民幣。

支付體驗與常見應(yīng)用大同小異

首先是下載、安裝和注冊，這部分和常見的電子支付工具相差無幾，通過手機(jī)號注冊賬號即可進(jìn)入主界面。值得一提的是，這個階段并不需要進(jìn)行手機(jī)號之外實名認(rèn)證，用戶可以體驗到非實名的四類錢包的體驗，即金額限制最低的存款與收付款，也不能同銀行卡轉(zhuǎn)賬充值。

這里就要說到數(shù)字人民幣的錢包概念，它大致等同于現(xiàn)實世界存在的錢包，每個賬號下可以擁有復(fù)數(shù)個錢包。在當(dāng)前的數(shù)字人民幣設(shè)計中，錢包存儲金額都依賴于銀行提供的服務(wù)，因此開通錢包時會提示用戶選擇運(yùn)營機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在有九家銀行提供數(shù)字人民幣服務(wù)。

雖然數(shù)字人民幣被存儲在錢包對應(yīng)的銀行中，但不代表在該銀行真的新開通了個人賬戶，這還是個相對新鮮的概念。接著便能進(jìn)行收付款了，二維碼、NFC、手機(jī)號、錢包編號皆可，如果錢包內(nèi)沒有余額也想支付，那就得綁定銀行卡將金額轉(zhuǎn)入錢包，這里也需進(jìn)行實名認(rèn)證。

到這里為止，數(shù)字人民幣App的體驗都跟主流電子支付相差無幾，注冊、綁定銀行卡、實名認(rèn)證、收付款等流程都是熟悉的模樣。等到要在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中通過數(shù)字人民幣付款時，子錢包的概念蹦了出來：它相當(dāng)于在已有的錢包下再新建一個金額互通的錢包，不過是跟服務(wù)一一對應(yīng)。

舉個例子，當(dāng)我在美團(tuán)點外賣選擇支付時，先要在數(shù)字人民幣App中向美團(tuán)推送子錢包，然后才能在支付頁面以數(shù)字人民幣付款。如果我有數(shù)個錢包都推送了子錢包，可以再做一次精細(xì)選擇。看起來有點復(fù)雜，但好處是就算手機(jī)上沒有安裝數(shù)字人民幣App，也能完成付款。

根據(jù)官方介紹，子錢包設(shè)計有三個優(yōu)點：1、即推即用而且可選擇免密碼付款；2、用戶可以靈活調(diào)節(jié)服務(wù)對應(yīng)的子錢包的支付限額，不想用了還能取消推送；3、不會向商戶傳遞錢包和個人實名信息，最大限度保障隱私安全，這點也是數(shù)字人民幣和電子支付在表面上最大的不同。

想要成為主流，還有這些難關(guān)要過

在當(dāng)前的體驗中，數(shù)字人民幣做到了更便捷（支付時不需要安裝電子支付App）、更安全（付款賬號信息不會傳遞給商戶）兩大特點，然而在我們已經(jīng)司空見慣的支付場景中，數(shù)字人民幣還僅僅是個有亮點的備選項，還不能對主流支付工具完成替代。

一是支付習(xí)慣尚未建立，用戶想要通過數(shù)字人民幣支付得“繞遠(yuǎn)路”。

數(shù)字人民幣App中，可以像常見支付工具那樣注冊并綁定銀行卡，卻也得經(jīng)過充值才能有足以付費(fèi)的余額，沒有因為綁定就能直接從銀行賬戶劃款，而M0（流通中貨幣）的定位使其不可能像銀行儲蓄那般支付利息，這在人們熟悉了以銀行為重點的電子支付后是難以想象的。

除非是真的有針對商戶側(cè)提升支付安全的必要，否則普通用戶將很難有動力使用“余額不足”的數(shù)字人民幣作為主要電子支付手段——互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)支付已經(jīng)進(jìn)化到了一點即可支付的快捷，數(shù)字人民幣則還需要經(jīng)過充值或收款，才能完成支付或轉(zhuǎn)賬。

二是數(shù)字人民幣跟現(xiàn)有電子支付工具融合有限，同樣缺乏支付“綠色通道”。

如果開通了網(wǎng)商銀行（支付寶）或是微眾銀行（微信支付）提供服務(wù)的數(shù)字人民幣錢包并完成實名認(rèn)證，那么將可以在個人信息所對應(yīng)的支付寶或微信支付賬號下綁定該錢包，各App也會出現(xiàn)數(shù)字人民幣入口，用戶可以直接管理該機(jī)構(gòu)下的個人錢包，而不必打開數(shù)字人民幣App。

就現(xiàn)階段體驗而言，并不能直接認(rèn)為支付寶和微信支付都跟數(shù)字人民幣互相打通：僅提供數(shù)字人民幣App的錢包管理界面，支付寶余額、微信余額都無法轉(zhuǎn)入，還是得從綁定的銀行賬戶充錢包。不過支付寶體驗更好，可便捷地將綁定支付寶的銀行賬號綁定到數(shù)字人民幣錢包。

三是光靠子錢包推送機(jī)制，無法覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，支付始終有死角。

在當(dāng)前可公開下載的數(shù)字人民幣App中，能向電商平臺（天貓超市、京東、蘇寧易購、真快樂）、本地生活（餓了么、美團(tuán)、多點）、出行服務(wù)（滴滴、攜程旅行、北京一卡通）、生活繳費(fèi)（國家電網(wǎng)）等多種類型的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推送子錢包，可以說覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)廣了。

但這就夠了嗎？互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能蓬勃發(fā)展離不開其自由生長的環(huán)境，數(shù)字人民幣現(xiàn)在要達(dá)成合作才可向服務(wù)推送子錢包，限制了用戶使用數(shù)字人民幣完成支付的上線。如果不能像主流電子支付那般能快捷接入，那么人們只能在有限的服務(wù)中使用，通過其完成支付的意愿將受到影響。

“電子支付”不是數(shù)字人民幣真正價值

若以電子支付工具的定位去看待，數(shù)字人民幣App乃至整個數(shù)字人民幣概念都有些平平無奇。它相較大眾早已接受的微信支付、支付寶還有云閃付缺乏根本上的改進(jìn)，而且還多了子錢包推送、無法直接調(diào)用銀行賬戶支付等“門檻”，難以打動有了支付習(xí)慣的你我。

這其實不是數(shù)字人民幣今天要完成的目標(biāo)，它真正想要抓住的是“未來”。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，貨幣往往與實際存在的物品價值掛鉤，貨幣本身也以紙幣、硬幣等實體形態(tài)存在并流通，小到我們?nèi)粘躺钪械牟衩子望}，大到國與國間的國際貿(mào)易，都離不開實物貨幣及其衍生的概念。

互聯(lián)網(wǎng)的興盛讓人類社會在潛移默化中發(fā)生了天翻地覆的變化，但就支付領(lǐng)域而言，我們已經(jīng)熟悉了身上不攜帶一張紙幣，卻可以行走于神州大地，借助個人財富所對應(yīng)價值綁定的電子支付，來完成所需要的衣食住行或是進(jìn)行消費(fèi)。實物貨幣在生活中的價值，發(fā)生了改變。

貨幣的價值成立在現(xiàn)代跟信任一詞緊密掛鉤，當(dāng)信任成立，貨幣才有了脫離于材料的價值存在。終于輪到數(shù)字人民幣了，簡單來說，它的存在就是要讓人民幣在脫離實體后也能有價值，因此數(shù)字人民幣和現(xiàn)行的紙幣一樣是法幣，享有同等的權(quán)利和價值。

就如同雷科技之前聊到數(shù)字人民幣時所提到的，放在微信支付寶的余額可以進(jìn)行交易，但不能完全等同人民幣，它的價值沒能離開商業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。但這數(shù)字人民幣完全不同，它就是人民幣，就是所有中國人在使用電子支付時的終極保障。

在未來的某一天，基于非實物貨幣的交易可能成為這個世界的重要環(huán)節(jié)，人們?nèi)粘Ｉ钜部赡茈x不開數(shù)字人民幣所驅(qū)動的電子支付。到那時候，我們說不定就能對今天發(fā)生的變化有更深入理解了。

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