撰文 / 周末

編輯 / 孫月

“銀行業中的小弟”中關村銀行意外“火”了一把——剛宣布取消現金業務，央行就要求凡是有實體營業網點的銀行，必須辦理現金業務，于是，中關村銀行又宣布取消此前的停辦通知。

與中關村銀行同樣尷尬的還有另外一家銀行——遼寧振興銀行，這家銀行也宣布將繼續辦理現金業務。

為何銀行不愛“錢”？

在業內人士看來，上述兩家銀行擬取消的現金業務，實際上已經成為部分銀行網點的“雞肋”——辦理現金業務需要押運等不小的成本，而這往往超過這項業務的收益。

銀行不建議辦銀行卡

在坐落于北京市海淀區中國衛星通信大廈一層的北京中關村銀行，《財經天下》周刊發現，該行營業大廳里面沙發、軟座、茶幾一應俱全，相對于中農工建一般每家網點配置四五個服務窗口不同，北京中關村銀行僅僅開設了兩個服務窗口。

與之相對應的是，來北京中關村銀行辦理業務的人也不多。在半個多小時的時間內，僅有一位客戶前來辦理業務。

當《財經天下》周刊向該銀行人員咨詢，如何辦一張他們公司的銀行卡存款時，該工作人員給出建議，他們銀行雖然有存款業務，但是不像中農工建那樣業務較廣，沒有理財、沒有基金，只有純存款。另外，他們銀行只有這一家營業網點，存取款也只有這一個地方。

同時，該工作人員還表示，他們當前業務主要是“對公業務”，就是面向公司客戶辦理開戶、存貸等業務，但大部分都是線上的。對于個人要辦銀行卡存取款業務，她表示，現在北京中關村銀行的個人業務還在慢慢發展中，所以他不建議在自家銀行辦理銀行卡。

“如果個人想要存定期存款的話，可以下載中關村銀行的APP，直接關聯當前個人現有的銀行卡就行，沒有必要非得辦張中關村銀行的實體卡。”該工作人員向《財經天下》周刊建議。

為何要退出現金業務？

公開資料顯示，北京中關村銀行是北京市首家獲中國銀監會批復籌建的民營銀行，從1999年開始研究設計和推動，直到2017年6月才取得金融許可證并獲批開業。

在銀行定位上，據其官網介紹，北京中關村銀行定位為“創新創業者的銀行”，專注于科技金融。

作為“創新創業者的銀行”，中關村銀行表示，現金業務本來就不多。1月28日，北京中關村銀行宣布將于2022年4月1日起，停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和其ATM機自助渠道。

（圖源：北京中關村銀行公告）

在該通知中，北京中關村銀行表示，客戶可以通過該行手機APP、營業網點辦理除現金收付以外的其他各類業務；而如果必須使用現金服務，客戶可以通過該行轉賬至他行處理，并免收轉賬手續費。

無獨有偶，關閉現金收付業務的不止北京中關村銀行。1月7日，遼寧振興銀行發布公告稱，為集中資源提升電子銀行的服務能力，其將于2022年3月1日起停辦柜面現金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設備存取款等現金業務。如有客戶持有遼寧振興銀行的借記卡，可繼續在帶有“銀聯”標識的其他銀行ATM 機辦理現金取款業務，但會收取一定的手續費。

與北京中關村銀行相似，遼寧振興銀行是遼寧省首家民營銀行，也是于2017年正式成立，并在同年11月24日正式對外營業。

但兩家銀行停辦現金業務卻遭到了央行的叫停。

2月21日，中國人民銀行副行長范一飛在人民幣現金服務工作座談會上明確指出，凡設有實體網點的商業銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現金存取業務。

隨著這一規定的落實，當前北京中關村銀行及遼寧振興銀行均表示，將繼續辦理現金業務。

（圖源：視覺中國）

轉型線上，現金業務怎么辦？

銀行在開設營業網點時，需要租賃場地，置辦柜臺、現金押運等等成本，再加上支付柜員薪資等人工成本的增加，“有些銀行想要關閉現金業務，更多的也是在成本方面考慮劃不來。”某銀行從業人員這樣告訴《財經天下》周刊。

而北京中關村銀行工作人員也向《財經天下》周刊透露，到了5月份，他們銀行就要換營業地點了，將從現在的中國衛星通信大廈挪至北五環外。毋庸置疑的是，處于黃金位置的中國衛星通信大廈，在租金方面要遠遠高于北五環外的租金。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜也表達了同樣的看法。他表示，北京中關村銀行和遼寧振興銀行之所以想要關閉現金業務，與其營業成本密不可分，“由于現金業務實際上成本比較高，對于中小銀行而言也是‘雞肋’一般的存在，而如果繼續開展現金業務的話，將加大這兩家銀行的經營成本，影響這兩家銀行向互聯網銀行轉型。”

無論是北京中關村銀行還是遼寧振興銀行，在銀行體系中都算是小體量銀行。在2021年前三季度，北京中關村銀行的營業收入僅為9.21億元，凈利潤也僅為2.60億元。

遼寧振興銀行年報顯示，2020年，該銀行的收入為8.19億元，同樣未進入10億元“大關”，但其凈虧損則達到了1.65億元。

值得注意的是，遼寧振興銀行的不良貸款率卻大幅增長。據年報，2020年，該行的不良貸款率為2.10%，同比增長95個基點。與此同時，代表其風險控制能力的撥備覆蓋率卻出現了大幅度下滑，2020年，遼寧振興銀行的撥備覆蓋率僅為140.78%，未達到監管標準的大于或等于150%。

除業績方面的壓力之外，當前擬落地的現金管理新規也是重要的影響因素。柏文喜告訴《財經天下》周刊，上述那兩家銀行要關閉現金業務的原因，有降低經營成本的考慮，同時也是由于擬落地的現金管理新規，這加大了銀行現金存取業務的經營難度，迫使這兩家小銀行提出了關閉現金業務的申請。

盡管當前金融科技日新月異，銀行線上經營的趨勢也愈發明顯，然而，正如央行所言，對于銀行業金融機構而言，現金服務依舊是這些機構最基礎、最根本的金融服務職能，銀行不能從成本角度一砍了之。

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