最近坐地鐵的時候看到一個廣告，我順手拍了下來：

春就該“醬紫”，我能不能問一下，是哪樣子?

考慮到廣告本身是推銷信用卡，我能不能做個合理推斷，弄這么一出意思是——辦信用卡借錢不要怕，你的未來有無數(shù)可能，現(xiàn)在欠幾萬、幾十萬，你以后會掙幾個億，要知道青春過了就沒了，錢未來再掙來得及?

1

20年間中國人的消費觀巨變

有個關(guān)于中國老人和美國老人對比的段子，相信大家都耳熟能詳，講的是：

一位中國老人積攢了一輩子的錢，在晚年終于住上了新房，而美國老人呢，先借錢住了新房，在晚年終于還完了錢，但人家住了一輩子好房子。

這個段子出來的時候，主要是譏諷中國人不會用信貸來折現(xiàn)未來現(xiàn)金價值，也反映了當(dāng)初中國人的消費觀和儲蓄觀，都非常保守。

好家伙，這才過去20年，情況就發(fā)生了翻天覆地的巨變——儲蓄的人，變成了消費的人。本世紀(jì)初，國民儲蓄率55%，而現(xiàn)在的儲蓄率已經(jīng)快速下降到了45%，居民負(fù)債200萬億之巨。

單純看負(fù)債率意義并不大，要看到結(jié)構(gòu)才明白其中真意。居民負(fù)債中，大頭是房貸，我覺得這個問題倒是不大，因為房屋在任何時代和地方都是資產(chǎn)，越大的城市，資產(chǎn)就越優(yōu)質(zhì)。所以，負(fù)債如果能對應(yīng)資產(chǎn)，問題并不大。

那問題大底是什么呢?是消費。

我們知道，中國經(jīng)濟(jì)的三駕馬車分別是投資、出口和消費，在投資和出口都因為各種原因陷入巨大不確定性的時候，消費就成了拉動經(jīng)濟(jì)最重要的一環(huán)。

今年以來，各地出臺了許多鼓勵消費的政策，國家發(fā)展改革委又會同有關(guān)部門印發(fā)了《近期擴(kuò)內(nèi)需促消費的工作方案》，提出了19條擴(kuò)內(nèi)需促消費的舉措，為需求潛力“松綁”，為經(jīng)濟(jì)循環(huán)“加油”。

從國家統(tǒng)計局發(fā)布的最新數(shù)據(jù)看，在必需消費品穩(wěn)定增長的同時，升級類消費和大宗商品消費回暖明顯。10月份，化妝品類、金銀珠寶類商品零售額同比分別增長18.3%、16.7%，增速分別比9月份加快4.6個和3.6個百分點。

消費固然不錯，但消費貸的推出，則有點脫韁野馬剎不住車了：僅上海一家銀行，去年的消費貸余額就暴漲了30%多。弄到證監(jiān)會也要發(fā)函質(zhì)詢，是否參與了平臺貸款。

而這些不形成資產(chǎn)的消費貸主要針對哪些群體呢?就是文章開頭那個廣告所描繪的：擁有“青春”的人。

因為他們有膽，未必有識，有未來的現(xiàn)金流能力可以折現(xiàn)，未必有現(xiàn)實的自控力，他們是最好的廣告對象，也是最好的借錢主體。

2

“負(fù)債者聯(lián)盟”背后的年輕人

在豆瓣這個年輕人扎堆的地方，有一個小組叫做“負(fù)債者聯(lián)盟”，我點進(jìn)去標(biāo)題大多是這樣的：“80后負(fù)債70個”，“負(fù)債谷底，快要崩潰”，“25歲 19萬 以貸養(yǎng)貸滾雪球的噩夢”等等題目。

其中有個我印象最深的，是這樣的：

下決心要上岸，今年什么東西都沒給自己買，但是我真的太想在年底給自己買個包包了。大家別罵我了，我真的太想要了。這款包包我真的太喜歡了，喜歡了好多年一直沒舍得買，最近看到一個二手的，比原價便宜四五千吧，確實是喜歡哭了!

我不知道她想買的包原價是多少，但比原價能一下便宜四五千，這包怎么也得上萬了吧?看看發(fā)帖人其他的情況，應(yīng)該是個收入不高的小丫頭，我判斷她錢不多，是因為她關(guān)注的是這些地方：

職場、化妝品、二手貨、精致、窮人版攢錢……在北京城里打拼已經(jīng)很不容易，結(jié)果卻染上了“買包癥”。用他們的行話說，就是很難上岸了。

還有一些其他的分享，都是大同小異：以自己不能負(fù)擔(dān)的債務(wù)為源頭，然后債滾債，債還債，最后陷入泥塘不能自拔，每天陷入惶恐和抑郁。

看到消費品，還是忍不住去買。他們其中有些人買的衣服和鞋子，連包裝都沒有拆。

這是什么?這是一種病態(tài)了。法國社會學(xué)家鮑德里亞在《消費社會》一書中論述過消費的邏輯：“人們消費的不是商品和服務(wù)的使用價值，而是它們的符號象征意義。”而一旦任何事進(jìn)入符號和象征意義的“意識形態(tài)”領(lǐng)域時，理智就成了無用之物。

我在那些負(fù)債者小組里還看到這樣的文字：

每天朝9晚9的工作時間，辭職后讓我感覺異常自由奔放，年少輕狂的我告訴自己要好好玩一下，當(dāng)時身上并沒有多少存款，便和老同事決定去廈門玩一趟。

買高鐵票，我第一次啟用了廣發(fā)卡，選擇了信用卡支付，內(nèi)心五味雜陳，仿佛不是在用自己的錢一樣。

有了第一次，便很快的有第二次，第三次……整個旅行過程我用信用卡消費了3500元，覺得還勁爽舒服，金錢得來全不費工夫。消費的瘋狂，在心中埋下了超前消費的種子，有一種信念在心中升起，就是我要辦多幾張卡，在我心里更加有安全感。

就這樣，18年過完年我通過app辦理了浦發(fā)中信工商平安廣州交通，沒有一次拒絕，下卡賊快。

后來3月份，因為家里老人家要動手術(shù)，我為了陪護(hù)，給了自己不找工作的理由，就這樣一直懶散厭倦工作，足足長達(dá)10個月，10個月里面我朋友教會了我pos機(jī)套X，那種感覺就是發(fā)工資一樣，那年世界杯也來了，和朋友泡在酒吧，每天都是日均800的支出，像個瘋子。

每個月某個時間都要獨自躲在房間，套X操作來回倒卡，到18年年底我粗計算了一下欠了6萬，偶爾間跟兄弟聊起信用卡負(fù)債，都非常有信心還債，互相勉勵一定要努力，但是過幾天就泄氣，開始玩了。

入不敷出，工資并不可觀，消費的魔力還是無法抗拒，吃喝玩樂就刷信用卡，成了自己的習(xí)慣。

從來沒有認(rèn)真地去面對計算一下自己的詳細(xì)負(fù)債，對數(shù)字非常模糊。

2020年頭，我計算了一下總負(fù)債已經(jīng)高達(dá)10萬，我不賭博，但是我把股票當(dāng)成了快速賺錢的機(jī)會。截止到10月，我在股票虧損已經(jīng)達(dá)到了10萬，來回的倒卡支撐，到爆卡。接觸網(wǎng)貸繼續(xù)支撐倒卡，已經(jīng)無力回天。

本月是我第一次逾期，感到非常的無助，懊悔，一切已經(jīng)來不及 一切也還來得及，25萬，對于我來說是暫時不能短時間達(dá)成的數(shù)字。

這是他拉出的各平臺賬單以及還款順序：

3

消費貸，正在透支年輕人的未來

任何時代的年輕人，意志都未必有那么堅強(qiáng)，有句諺語說，年輕人犯錯，上帝都會原諒。

然而這個時代的年輕人，他們一旦犯錯，就不是犯當(dāng)下這個時點的錯，而是透支未來的錯，這種錯不是一下可以解決的，是要用他們未來的時間和機(jī)會去填補。

從這個角度來說，這個時代既是年輕人最好的時代，也是最壞的時代，就看你如何把握了。

有這樣的主動或者被動的”韭菜“，大資本們自然不會放過。

馬克思曾說：

資本家害怕沒有利潤或利潤太少，就像自然界害怕真空一樣。一旦有適當(dāng)?shù)睦麧櫍Y本就大膽起來。

如果有百分之十的利潤，它就保證到處被使用;有百分之二十的利潤，它就活躍起來;有百分之五十的利潤，它就鋌而走險;為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律;有百分之三百的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞死的危險。

馬克思所處的19世紀(jì)，他老人家對現(xiàn)代社會的想象力還是不太夠，300%的利潤算什么?如果能把本金加100倍杠桿收20%利息，利潤能到2000%，如果還能PE100倍，全部拋出找到接盤俠，利潤能到200000%!

大的都不能倒，一倒就會牽一發(fā)而動全身。就如同我們前陣子看到的那個“被否認(rèn)是本公司發(fā)的報告”里面說的，一旦倒下將有無數(shù)爛尾樓，幾百萬客戶和幾百萬員工都將遭受重大損失從而導(dǎo)致不穩(wěn)定發(fā)生。

12月8日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表演講時表示：

面對金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅持既鼓勵創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實解決好面臨的新問題新挑戰(zhàn)。

要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險，少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。

一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和外溢性，及時精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

他說：一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費。

有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會問題。

實際上，鬧到要讓央行出面監(jiān)管地步的時候，事情就變得尷尬而悲哀。我在這里再做一次顯然無用的呼吁，這些打著高科技名頭的”小貸公司“，能不能加強(qiáng)一點行業(yè)自律，少用蠱惑性的話語去勾引在校學(xué)生或者年輕人超前過度消費?

每個人確實有自己選擇的自由，但如果你不在旁邊蠱惑，那么你也就不必背負(fù)對方跌落深淵的道德負(fù)擔(dān)，如果”道德“這個東西你還有的話。

關(guān)鍵詞： 消費貸